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最新央行政策解读:三个维度提升小微金融服务能力

来源 | 零壹智库

作者 | 曾卓 编审 | 王若曦

为进一步提升银行业金融机构对中小微企业(含个体工商户)的金融服务能力,强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设,推动金融在新发展阶段更好服务实体经济,近日,人民银行印发了《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》主要面向人民银行各分支机构、各政策性银行、国有商业银行以及股份制商业银行等金融机构,从大力推动中小微企业融资增量扩面提质增效、持续优化银行内部政策安排、充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力、着力完善融资服务和配套机制等方面提出了具体要求。本文从货币政策工具、不良贷款容忍度、金融科技投入等方面,探讨了银行业金融机构在提升中小微企业金融服务能力的过程中对内和对外可以做出的改变。

一、用好货币政策工具,加大支小信贷投放

《通知》要求人民银行各分支机构发挥好再贷款再贴现等货币政策工具作用,实施好普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划,指导辖区内地方法人银行业金融机构按市场化原则支持受新冠肺炎疫情影响的小微企业和个体工商户贷款延期还本付息,注重审核第一还款来源,提升信用贷款发放能力。

一直以来,我国小微企业在促进经济增长、增加就业、改善民生等方面发挥了不可替代的作用,但由于自身的局限性,小微企业也常常面临着融资难融资贵的难题。我国小微企业多为家族企业,企业所有权掌握在以血缘和亲情为纽带的家族成员手里,企业管理过程中往往会出现产权结构不明晰,财务制度不健全等问题,在带来较高经营风险的同时,也加剧了小微企业与金融机构之间的信息不对称,再加上小微企业经营方式多变,融资需求规模小、频度高、时间急,且可供抵押的资产不足,银企之间缺乏信任,从而引发了较为普遍的融资约束问题。

表1:中小微企业融资难融资贵的原因

最新央行政策解读:三个维度提升小微金融服务能力

资料来源:中国人民银行研究局课题组,《政策研究 | 完善中小微企业融资制度问题研究》

在2020年新冠疫情的冲击下,众多中小微企业生产经营被迫停滞,资金周转出现困难,融资需求变得更为迫切。在此背景下,2020年政府工作报告明确提出要“创新直达实体经济的货币政策工具”,同年6月,人民银行就推出了“普惠小微企业贷款延期支持工具”和“普惠小微企业信用贷款支持计划”,旨在缓解中小微企业贷款的还本付息压力,同时缓解小微企业缺乏抵押担保的痛点,提高小微企业信用贷款比重。两项货币政策工具出台后已经经历了两次延期,实施期限延长至2021年底,加大了对个体工商户等经营主体的金融支持力度,且更加注重政策落实的精准性和有效性。

《通知》还鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券,拓宽支小信贷资金来源,着力扩大普惠金融覆盖面,持续增加首贷户。对于商业银行而言,发行小微企业专项金融债,一方面可以在不占用原有可贷资金的基础上新增资金来源,在不占用原有信贷限额的同时优化银行内部信贷结构;另一方面,在利率市场化机制日益成熟,银行业监管逐渐严格,同业竞争日趋激烈的情况下,通过揽储获得的可贷资金规模已经难以匹配银行经营扩张的速度,发行小微企业专项金融债可以为商业银行解决小微企业贷款资金来源不足的问题。此外,由于小微企业贷款的期限多在1年以内,而小微企业金融债的期限一般为3至5年,与传统的通过吸收存款增加可贷资金的方式相比,发行专项债在提高银行流动比率的方面有着较明显的优势。

二、提高不良贷款容忍度,银行小微共护大局

《通知》对银行业金融机构自身的政策安排也提出了要求。各银行业金融机构要在内部资源上加大对小微企业的倾斜力度,要建立健全尽职免责制度,适当提高不良贷款容忍度,明确界定基层员工操作规范,免除小部分来自互联网,侵权联系删除

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